logo

Спомняте ли си Passbook?

Двадесет и две годишната Алисън Капа нямаше представа за малката тъмносиня книжка, подобна на кожа, която държеше в ръцете си. За какво е бил използван? размишляваше тя, докато го разглеждаше, отпивайки пенливо лате един следобед в кафене „Старбъкс“ на Капитолийския хълм.

пуйката е лоша за теб

„Предполагам, че това е нещо като спестяване, при което хората влагат пари, изваждат ги и ги записват“, каза Капа, наскоро завършил маркетинг от университета Орал Робъртс в Тулса, който работи като бавачка, докато търси работа. във Вашингтон.

На няколко маси оттам Сам Тейлър взе същата малка книжка и я потърка между пръстите си, докато се кискаше на себе си. Изминаха повече от три десетилетия, откакто 44-годишният земеделски консултант беше видял спестовна книжка.

Израснал във ферма за едър рогат добитък и зеленчуци в малък град на 40 мили западно от Селма, Алабама, Тейлър щеше да носи книжката си в спестовната банка на общността, използвана от родителите му. Най-малкият от петима братя и сестри с гордост щеше да връчи на касиера своята книжка и банкнотите и монетите, които беше спечелил от, например, продажбата на юницата си на панаира 4-H. Автоматът за банкови книжки на касиера щеше да кълве числа, за да запише депозита му с черно мастило и да изчисли новия баланс по сметката му, добавяйки изключително важната лихва.

Балансът не беше много, призна Тейлър - вероятно само около 400 долара, докато изтегли сметката като ученик в гимназията и се премести в Дистрикта. Но Тейлър, подобно на много други от неговото поколение, израства, научавайки основите на спестяването с помощта на книжка, елемент, който малко младежи дори разпознават в наши дни.

„В онези дни така започнахте, когато бяхте дете, с книжка и гледахте как парите ви растат“, каза Тейлър. „Тогава изглеждаше чисто, но никога не спечели [много] интерес. Беше старомодно, но ти даваше малко удобство за носене, защото знаеше какво струваш.

'Пари в банката'

какво струваш? Това е деликатен въпрос в наши дни, като индексът на Standard & Poor's 500 на акциите намаля с около 23 процента тази година, а индустриалният среден индекс Dow Jones спадна със 17 процента. Носталгия по старите времена на „парите в банката“ може да се очаква.

Не, спестовните сметки за банкови книжки не се завръщат. Всъщност повечето по-големи търговски банки и дори спестовни банки вече не ги предлагат и те улесняват по-възрастните, дългогодишни клиенти на банкови книжки в „сметки за спестовни извлечения“ или, още по-добре, сметки на паричния пазар, които позволяват писане на чекове и плащат по-високи лихви.

Но това не означава, че спестяванията, за разлика от инвестициите, не се увеличават. Простите спестявания изглеждат ужасно добре за ужасно много хора в наши дни. Размерът на спестяванията в търговските банки в тази страна е скочил с 325,4 милиарда долара - с 19,2 процента до 2,02 трилиона долара - за годината, приключила на 30 юни, според Федералната корпорация за застраховане на депозити, образуванието, създадено през 1933 г., за да застрахова потребителите депозити. През същия период депозитите в осигурените спестовно-кредитни асоциации са се увеличили с 51,2 милиарда долара, или 6,8 процента, за общо 806 милиарда долара.

Приблизително 71 процента от всички тези спестявания са в депозитни сметки на паричния пазар, а останалата част в спестовни сметки и спестявания в банкови книжки.

„Започваме да виждаме повече пари да се връщат обратно в системата“, каза Кийт Легет, старши икономист в Американската асоциация на банкерите. „Хората се връщат в банките за сигурно нещо.“

Доминго Родригес, главен финансов директор на Sequoia Bank, е съгласен. „Изглежда, че виждаме много пари, идващи от взаимни фондове в спестявания“, каза Родригес, чиято банка е базирана в Bethesda и има активи от 475 милиона долара. „Аз го наричам бягане в безопасност.“

В Sequoia депозитите в сметки на паричния пазар са нараснали с между 25 и 30 процента тази година до 60 милиона долара, каза Родригес.

„Не сме виждали това преди“, каза той. „Трябва да се върнете в средата на 80-те. . . . Оттогава потребителите са изградили своите портфейли от взаимни фондове, но сега те вземат парите и ги поставят в резерви. Това наистина е уникално.

В First Virginia Bank средствата на паричния пазар, спестовните и разплащателните сметки са нараснали, казаха ръководители.

Сметките на паричния пазар на банката са се увеличили с 25 процента, до 280 милиона долара, между края на миналата година и края на юни тази година. Традиционните спестовни сметки, при които се наблюдава спад на депозитите, сега се противопоставят на тази тенденция. Спестовните сметки на банката са се увеличили със 7 процента от края на миналата година до 70 милиона долара.

Арнолд Даниелсън, базиран в Роквил банков консултант, каза, че сривът на фондовия пазар е засегнал повече потребители, а не само тези, които са били сериозно инвестирани в технологични фирми.

„Когато дот-комите паднаха, голяма част от населението не беше засегнато, така че нямаше толкова много пари, които отиваха в банките“, каза той. „Но сега, когато GE и Mercks започнаха да се насочват на юг, има много повече хора, които са засегнати.“

Даниелсън признава, че скриването на пари в спестовна сметка ги превръща в „мързеливи пари“. „Това са парите, които трябва да печелят по-висока ставка, но хората не знаят какво да правят с тях“, каза той.

Да вземем Джак Александър, който се смяташе за доста толерантен към риска инвеститор.

38-годишният агент по търговски недвижими имоти от Bethesda прави шестцифрен доход и вярваше, че влагането на парите му на фондовия пазар ще му донесе добра печалба. Но последните трусове на фондовия пазар промениха моделите му на инвестиране.

Тази година той каза, че няма да пуска повече пари на пазара. Вместо това той влага около 10 процента от приходите си в спестовна сметка в Sequoia Bank.

„Мислех, че фондовият пазар е като страхотна банкова сметка, но през последните няколко години беше толкова зле.

„Сега просто ще държа парите си ликвидни, в безопасност и близо“, каза той.

Когато банките се провалиха

Спестовните сметки не винаги са изглеждали толкова безопасни. Именно по време на Голямата депресия банките започнаха да фалират, вземайки депозитите на клиентите си със себе си - цял живот на оставяне на малко настрана всяка седмица, унищожена, когато прозорците на касите се затвориха. Тогава беше създадена FDIC, за да застрахова тези депозити - днес до 100 000 долара на физическо лице на банка. Той също така видя появата на Регламент Q, бомба със закъснител, която детонира в края на 70-те и началото на 80-те.

Регламент Q поставя ограничения за това колко лихвени банки могат да плащат по спестявания.

„Теорията по време на депресията беше, че банките, които се състезаваха за получаване на депозити, ще предложат по-високи лихвени проценти, а след това, за да изплатят тези [лихвени плащания], ще поемат неоправдани рискове“, каза Ричард Сила, професор по икономика в Нюйоркския университет. Бизнес училище Леонард Н. Стърн, който е специализиран в историята на финансовите институции и пазари. Тъй като правителството внезапно застрахова банкови депозити, то искаше да се увери, че няма да бъде на куката, ако инвестициите на банката се влошават.

Но от 1966 до 1979 г. лихвените проценти се колебаеха с все по-голяма интензивност. С всяко покачване клиентите бързо преместиха парите си в по-джазирани фондове на паричния пазар и други превозни средства, които не бяха ограничени, защото бяха на незастрахования пазар. Спестяванията и заемите бяха допълнително възпрепятствани от невъзможността да се предлагат разплащателни сметки или други продукти; депозити, ипотечни заеми за жилища - това беше всичко.

Така че по времето, когато лихвеният таван беше вдигнат, между 1980 и 1982 г., и спестяванията и заемите можеха да предлагат други продукти, други инвестиции и институции имаха предимство.

„Когато инфлацията достигаше над 7 процента годишно и вие печелите само 5 процента по спестовните си сметки, хората започнаха да влагат парите си във взаимни фондове на паричния пазар и във всякакви други сметки, които предлагат по-близки до пазарните сметки. норма на възвръщаемост“, каза Юджийн Уайт, професор по икономика в университета Рутгерс. — И тогава значението на книжките започна да намалява.

услуга за почистване на пещи близо до мен

Тогава, през 90-те години, високата възвръщаемост на фондовия пазар привлече все по-голям брой инвеститори да превърнат спестовните депозити в акции. До 1999 г. приблизително половината от всички американски домакинства държаха акции или директно, или чрез взаимни фондове, а жалко ниските лихви, плащани по спестовните сметки, изглеждаха нелепо.

До, разбира се, деня, в който не го направиха.

Скриване на пари

Преди втората половина на 18-ти век обикновените хора имаха малко къде да спестят парите, които притежаваха извън пословичния дюшек. Тогава в Германия и Швейцария се наложи идеята за спестовни каси. С Индустриалната революция хората, напускащи фермите за работа във фабрики, изведнъж получиха парични заплати и банките започнаха да се отварят във Великобритания. Идеята се разпространява в Съединените щати в началото на 19-ти век и, вярна на пуританските корени на страната, средната класа я насърчава, за да насърчава пестеливостта сред работническата класа.

Паспортната книжка започна да се използва като форма на идентификация, като заменя бележките, водени от банката, понякога изброяващи физически характеристики на клиентите, „за да сте сигурни, че не сте откраднали парите на някой друг“, каза Уайт, икономистът от Rutgers, който е историк. на банките и финансирането.

През тези ранни години спестовните банки нарастват предимно в североизточната част, където работниците в пристанищата и фабриките имаха заплати, които да инвестират.

Тези дни е по-вероятно да се намерят книжки в селските градове и в североизточния коридор на Съединените щати, казват икономисти и банкери.

Bank of Lancaster, със седем клона в района на Northern Neck на Вирджиния, е един от тях.

Преди септември 2001 г. банката имаше около 75 милиона долара в депозитни сертификати. До ноември общата сума нарасна до 95 милиона долара. — Само по време на това. . . период, видяхме хора, които се връщат към компактдискове“, каза Остин л. Робъртс, президент и главен изпълнителен директор на банката, която има активи от 250 милиона долара. Традиционните спестовни сметки са нараснали с около 5 милиона долара до приблизително 40 милиона долара през същото време, каза той.

64-годишният Джордж Прентис от Уолдорф продължава да държи парите си в банкова сметка в Bank of Southern Meryland.

Бившият архитект на флота носи черната си книжка веднъж месечно в банката и депозира чек, който получава от фермер, който отглежда пшеница в земеделска земя, която Прентис притежава в Канзас. За Prentice, по-малко от 1% лихва, която сметката в банковата книжка печели, няма голяма разлика. Става дума за комфорт, да можеш да видиш къде са парите му и да знаеш, че са сигурни. Неговата банка няма една от старите машини за банкови книжки, използвани за въвеждане на информация за сметката му, така че касиерите просто я записват на ръка.

„Преди година бих почувствал, че е добре да вложа парите си в акции“, каза Прентис, който също има пари във взаимни фондове. „Но когато видите големи компании като Xerox, Enron и WorldCom да отиват по дяволите в ръчна кошница и да лъжат за това, това ви кара да мислите, че пазарът не е безопасно място, където да вложите парите си. С това — той почука по банковата си книжка — знам какво имам.

Passbooks като „спасителна линия“

В National Capital Bank на Capitol Hill, семейна банка, която датира от 1889 г., банковите книжки все още са на мода.

„Това е спасителен пояс за нас“, каза Джордж Дидън III, председател на банката и главен изпълнителен директор. „Отварянето му не струва нищо и ние винаги сме го поддържали от 1943 г. насам.“ Той каза, че между 3 и 4 милиона долара са в сметки в банкови книжки, от 61 милиона долара на банката в други спестовни сметки.

„Това е като когато попитах мой приятел, който държи рибен щанд на Източния пазар, защо има цяла риба, която се продаваше за 39 цента за паунд, когато повечето хора просто си купиха филета. Той каза: „Джордж, трябва да имаш рибата от 39 цента за тези, които я искат“, каза Дидън.

Въпреки това броят на банките, които предлагат банкови книжки, намалява. Миналата година почти 30 процента от 500 банки, анкетирани от Федералния резерв, заявиха, че предлагат сметки в книжка. Тази година само 19 процента са казали „да“.

Някои банкери и икономисти казват, че по-възрастните потребители и новите имигранти в Съединените щати най-вероятно ще използват книжки, съответно от носталгия и комфорт. Освен това хората с ниски доходи обикновено могат да ги използват, защото има нисък първоначален депозит.

„За новите имигранти, които може да идват от страни, където банките не са стабилни, те са видели, че техните сметки са замразени, а наличието на книжка в САЩ им дава доказателство, че всъщност имат пари в сметката“, каза Джон П. Кески, професор по икономика в колежа Swarthmore в Пенсилвания. „Това е осезаемо.“

Ерик Родригес, директор по икономическа мобилност в Националния съвет на Ла Раза, който помага на латиноамериканците да намират финансови и инвестиционни съвети, каза, че новите латиноамерикански имигранти са склонни да не са склонни към риск „и са склонни да спестяват у дома или да използват банкови книжки“.

„Чувства се по-безопасно“, каза той. „Можете да отидете в банка и да поставите пари в сметка и да видите как расте. Това е много нисък риск. Те нямат риск да го загубят, ако банката изпадне в неизпълнение, защото парите са застраховани.

Съпротива на промяната

как да спрете повтарящите се плащания

Burke & Herbert Bank & Trust Co. от Александрия, основана преди 150 години, прави всяка стъпка към модерността бавно и само след дълго обмисляне. Това беше последната банка във Вирджиния, която инсталира компютри през 1978 г. Тя започна да използва номера на сметки едва през 1974 г. - преди това сметките бяха просто идентифицирани с името на всеки клиент. Въпреки това семейната институция вече има изискан уеб сайт.

Ръководителите в централата му на улиците Кинг и Феърфакс в Стария град на Александрия изчисляват, че поне половината от техните 20 000 клиенти са открили сметки в лични книжки за своите деца и внуци.

Но това е към края си. През последните шест месеца банката изпращаше тримесечни спестовни извлечения на клиентите, вместо да подпечатва техните книжки. И в контейнера за боклук отиде последният му Walther EF33, сериен номер 7929 - машина за книжки от 80-те години, която прилича на по-стар модел електрическа пишеща машина. (Те го изкопаха миналата седмица, за да покажат на посетител как изглежда, почиствайки мръсотията и банановите кори.)

„Тези машини просто не работят вече и не можете да намерите никого, който да ги обслужва“, каза Е. Хънт Бърк, старши изпълнителен вицепрезидент, чийто пра-пра дядо, Джон Улфолк Бърк, помогна за основаването на банката през 1852 г. .

Burke & Herbert се разрасна до 15 клона и активи от 1 милиард долара, но въпреки това Burke остава лоялен към по-възрастните клиенти, които са останали лоялни към банката. Депозитните сертификати плащат конкурентни лихвени проценти, но обикновените депозитни спестявания печелят повече - в момента необичайно високите 2,1 процента годишно.

Бърк обяснява: „От години имаме клиенти, които държаха парите си в спестовни сметки, когато можеха да ги вложат в по-високи неща. Чувстваме известна лоялност към тези хора. Много от тези хора имат нужда от доходи. Опитваме се да им дадем нещо.

Бърк каза, че от неговите 20 000 клиенти около 80 процента имат спестовни сметки, а други 10 процента имат банкови книжки.

В офиса си Бърк разпитва посетителите за онлайн банкирането и как получават своите банкови спестявания и чекови извлечения. Той обмисля дали да сложи край на десетилетната политика на банката за връщане на анулирани чекове на потребителите.

— Хм — каза той. „Ние не сме получили шум от хората относно книжките. Ще трябва да видим връщането на чековете.

„Наследена“ машина

NCR Corp. в Дейтън, Охайо, 100-годишният производител на касови апарати, някога е бил един от най-големите производители на машини за банкови книжки. Неговият модел Bass 5000 беше известен като „наследството“ на машините.

В разцвета на книжката през 50-те и 60-те години на миналия век много клиенти на банки купуваха осем или девет от машините на щипка на цена от около 1500 долара всяка. Но през последното десетилетие компанията спря да ги произвежда.

„Банките така или иначе правеха тримесечни извлечения за един и същ клиент, така че ние разбрахме защо трябва да продължаваме да пускаме” машини за банкови книжки, каза Роб Евънс, маркетинг директор на компанията. — Това беше двоен разход за банката.

Бащата на Евънс има четири книжки, по една за всеки от малките му внуци.

„Неговата голяма схема е той да им даде книгите като проект за завършване на гимназията“, каза Евънс. „Казвам му, че след 15 години никой няма да знае какво е книжка.

Walther EF33 и подобни измишльотини някога са записвали вписвания в лични книжки. С книжките спестяванията нарастват бавно.